自从有了互联网，特别是微信公众号、小红书、豆瓣、抖音等平台推广以后，广大的网友的眼界一下子就开阔了不少。似乎年薪百万很平常，亿万富翁遍地走，千万富翁不如狗。实际情况是多数人一生都要面临一个钱不怎么够花的问题。

首先对于赚钱能力，不能以线性思维认为过去一二十年的好日子能维持三五十年不变。哪有一个国家人均GDP到1万美元以后，经济还能以8%甚至10%的速度增长的？不可否认不少出身农村或是小城镇、小县城的打工人，因为时代的红利，赶上了经济腾飞的年代，又在需要房子的时候在一二线城市买了一两套房产，既在工作中挣到了小时候不敢想象的钱，加杠杆买的房子又有不菲的收获。时代的红利赶上了就是赶上了（人毕竟是不能选择时代的，不要说时代无法选择了，连父母都不能选择），以后中国就是5%左右的经济增长。这个增速在其他中等发达国家，那是经济欣欣向荣，在任的党派可以大吹特吹，但在中国因为高增长的时代刚刚过去没几年，实在难以满足不少人拉得满满的暴富欲望。

对于绝大多数人来说，不论是彩票大奖、从天而降的巨额遗产、富婆重金求子、无意中踩中风口成为遨游天空的快乐猪，还是做小生意发展到中、大公司，都是概率极小的事。多数人终其一生，就是打工的，挣工资的。

既然是打工的，收入就不大可能高到天上去。现在有些互联网大厂或是一些金融企业给的工资也有所下降了，但一年20万的岗位还是不少的。要想满足这些岗位的招聘要求，一般要求985大学的硕士学位。没有复读，没有延迟毕业，硕士毕业一般是26岁。遗憾的是一些私营企业的技术类岗位，35岁以后就要被企业放弃了，甚至被当瘟神一样往外送。假设26岁毕业，起薪是税后年薪20万，每年加薪5%，40岁被迫离开高薪岗位。则在14年中的总收入是392万元。再假设40岁离开原来的大厂，不管是自降身价到小公司工作，还是送外卖、开网约车、做小生意、卖保险、做自媒体、当媒婆、看风水，有年净收入12万元，每年收入增长5%，到60岁，20年内又有396万元的收入。本科考上985高校，在同龄人中只有1%-2%的比例，但也只有学理工科，非天坑专业，毕业后进入高薪岗位的概率才比较大。即使如此，退休前的总收入，也不过800万元不到。

假如能进体制内，一般来说不会因为人到中年被迫走向社会。但体制内的收入，不论哪个部门，哪个岗位，一般来说收入都不如市场经济提供的岗位。我记得有一个新闻报道，提到国有四大行之一行长的税前年薪，大概只有80万元左右。银行都这样，政府机关、事业单位，能高到哪里去？虽然中年以后的待遇更稳定，但起薪低，所以退休前的总收入恐怕远不到800万元。当然一些非法收入不在考虑之列，毕竟弄不好有人举报、倒查20年等各类方式都能让一切化为乌有踩缝纫机一二十年。

以上的假设当然是不严密的，但高薪岗位对学历、专业的要求高，私营企业不喜欢高薪的中年人，体制内稳定但合法收入低，就是社会现实。所以要牢牢记住一点：普通打工人，退休前95%以上的概率总收入不到800万元。不论是懒、笨、情商低好得罪人、父母或是亲戚、配偶拖累、健康拖累、有小人阴人陷害……，都会离这个数字远一些。第一宇宙速度是7.9公里每秒，达不到这个速度就不可能长久地离开地球表面。800万元也就是绝大多数打工人的上限。

说了收入，再说说支出。要想有800万元的打工生涯总收入，除了学历、智商、专业、行业等要求外，一般来说还有一个前提，就是要在一二线城市就业。高薪岗位普遍在一二线城市。在大城市工作，能安家，而不是人到中年像被榨干的甘蔗渣一样离开，户籍和房产是关键。户籍不是拿钱想买就能买的的，房产却是一定要花钱的。大城市房产100万元的首付算是少的了，但即使是20万元的税后起薪，生活节俭一点，房租、餐饮、服饰、手机电脑、看病吃药、电影、旅游、回报父母该花的花出去，一年存12万就算不错，100万是12万的近8倍。大城市年税后收入20万只花5万元算是个狠人了，一年也只能存15万，约6年半才能存100万元的房产首付。算术是简单的，现实是残酷无情的。所以高收入往往不是财富自由了，反而往往意味着生活成本高高在上。对于一二线城市体制内就业的外来人口，生活其实困难得很。印象中有报道称在故宫还是国家博物馆工作，月薪就是5000多，当然这个数字是大概10年前的事。有兴趣的可以了解一下网红河森堡的故事。

经济增速下滑了，钱必然比以前难挣。钱难挣，但要败家那真是太容易了。以下是一些败家的典型渠道：

1、出国留学。反正上文说的800万的上限摆在那里，如果留学费用对收入的增加作用有限，甚至是负现金流，那就是财务自残。任何高大上的蓝图，都不妨落实到数字上。留学花300万，回国月薪七八千甚至四五千，图的什么？

2、盲目投资。这方面的负面报道太多了。不久前登陆公众号，发现有人留言希望我对之前的一篇文章做修改，重温了一户西部人家的悲剧：主妇就是个底层人士，见识是没有的，轻信巴菲特也望尘莫及的投资骗局，几十万就没了，又轻信冒险检查院的骗子说可以追回来，10万又没了。于是不错大学毕业的儿子买房的钱没了，女朋友跑了，儿子完全摆烂，不工作，主妇也要死要活，一家就完了。其实对于普通人来说，做各类投资之前要搞清楚三个问题，就大概率能避开陷阱：一是自己懂吗？不懂和闭眼开车上高速有什么区别？二是好事怎么轮到自己？据说未婚的好男人根本不流通就被截流了，好机会还不是被中上层秘密消化了？好事轮不到普通人是人类社会的明规则。三是自己亏得起吗？如果失败就清零或是家破，就尽量不要考虑。加杠杆买房当然也算是盲目投资。

3、房产加名。现在法律的各类判决也不少了。现在社会比房产加名后结婚几个月离婚分钱更赚钱的方式，真是不多了。翟欣欣这种人是客观存在的，不要用离婚巨额“收益”考验人性。人靠工作赚100万是相当困难的，也需要漫长的时间，但婚前要求男方在男方房产上加名，离婚后数钱，赚100万甚至500万以上实在是太容易了。

4、以亲情、友情为名的各类PUA的借钱、担保。打工挣钱的上限就是800万，这个数字在那里摆着，世界上比这更重要的，真的没多少。不要相信什么亲情、友情，不值那个钱。大概去年的时候写过一个关于抑郁症的文章，有个网友留言非常经典，大意是他说要想不抑郁的最好方法，就是做个恶人。我感觉很有道理，我不要道理了，谁还能用道德来绑架我？当不作恶的坏人，如果能让坏人的奸计不得逞，也是大智慧。

5、擅长花钱的全职太太，专业扶弟魔八段高手。